お金を借りる際に最も金利が安いのは?銀行系カードローンは低め?

一口に『お金を借りる』と言っても、今やいろいろな手段が乱立しています。
銀行系のカードローンや消費者金融のカードローン、生命保険や公的な機関でもお金を借りることが可能となった時代です。

では、お金を借りる際に気になるポイントとは一体何でしょう?
それは、やはり『金利』じゃないでしょうか。
この数字によって、元本に上乗せして返済しなければならない利子が大きく変わってきてしまいます。

今回は、借りる方法別でどれほどの金利で借りられるのかについて見ていきましょう。
一番安い金利で借りれば、お得に借りられるのかきっちり理解していってくださいね!

【結論】無利息期間の存在する消費者金融のカードローンが一番お得!

結論から言えば、最も低い利息でお金を借りることができるのは『消費者金融のカードローン』です。
いわゆる、『アコム』や『プロミス』、『レイクALSA』のようなカードローンがそれに当たります。

なぜなら、消費者金融のカードローンにおいては、ほとんどの会社が『無利息期間』を設定しているからです。
特に、短期間でお金を借りたい方に関しては、無利息期間のうちに返済してしまえば、元本のみの返済で済むわけですから、かなりお得ですよね!

当サイトでは、『アコム』と『プロミス』の2社をオススメしています!

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金利の低いお金の借り方①:銀行系のカードローン

銀行系カードローンは、契約時に専用のカードを発行してお金の借入から返済に利用します。
月々の返済期日を決めて、借入した金額と利息を合わせて分割払いで返済していきます。

流れは消費者金融系カードローンと同じですが、決定的な大きな違いは、消費者金融系よりも安い金利でお金が借りられることです。

今や全国各地、どの銀行でもインターネット上でのサービスを提供するようになりました。
そのため、わざわざ銀行の店頭窓口に出向いて行かなくても24時間いつでもネット上でのカードローンの申込みができるようになりました。

日頃から普通預金や定期預金などの取引がある銀行であれば、カードローンを利用してお金を借りる場合にもやはり安心感が得られます。

カードローンを実施している銀行としては

カードローンを実施している銀行とその金利
  • 住信SBIネット銀行:年0.99~14.79%
  • オリックス銀行:年1.7~17.8%
  • 三菱UFJ銀行:年1.8~14.6%
  • 楽天銀行:年1.9~14.5%
  • ジャパンネット銀行:年2.5~18.0%
  • みずほ銀行:年2.0~14.0%
  • 三井住友銀行:年4.0~14.5%
  • りそな銀行:年3.5~12.475%
  • イオン銀行:年3.8~13.8%

が挙げられます。

銀行カードローンの金利は、10%~15%ぐらいがメジャーで、高いところは、17%~18%の銀行カードローンもあります。

カードローンの金利は下限金利~上限金利で表示されていますが、注意点としては左側の下限金利は一切無視することです。
なぜなら、新規で(初めて)カードローンを借りる場合、適用される金利は右側の上限金利が9割以上になるからです。
左側の下限金利とは、そのカードローンで1番低く出せる金利の限度という意味です。
なので、実際に貸す貸さないは貸し手側の自由なので、本当に最低の金利で借りれるかどうかは不明なのです(実際に最低金利で借りていると言う人を聞いたことがありません…)。

この上限金利(右側の金利)を見て、金利安くないじゃん!!と思う人が多いと思いますが、100万円未満を借りた場合の消費者金融の金利は、約18%となっていることから、10%~15%の金利は銀行ならではの金利と言える範囲なのです。

金利の低いお金の借り方②:消費者金融のカードローン

銀行系カードローンの金利は1%台から15%台、消費者金融系は3%台から18%台となっています。
通常は銀行系カードローンのほうが低金利ですが、消費者金融系カードローンならではの特徴として無利息期間サービスがあります。

しかし、すべての消費者金融会社が無利息期間サービスを実施しているというわけではありません。

現在、無利息期間サービスを実施している大手の消費者金融会社は、プロミス・アコム・アイフルの3社です。

もともと金利の高い消費者金融会社のカードローンを利息0で利用できるのですから、これを知らないでおくのは大変もったいないことです。
消費者金融会社の無利息期間サービスは、会社独自のものですから、それぞれのサービス内容や利用条件には違いがあります。

大手3社の無利息サービスの概要については、以下のようになります。

消費者金融のカードローン 実質年率 無利息期間
プロミス 4.5~17.8% 初回利用日の翌日から30日間
アコム 3~18% 契約日の翌日から30日間
アイフル 3~18% 契約日の翌日から30日間

消費者金融のカードローンを利用するなら

消費者金融のカードローンを使うべき人
  • 低金利の銀行系カードローンを利用したいけど審査に通過できるかどうか不安な方
  • 今すぐにでもお金が必要な方
  • 少額のお金を借入して短期間で返済の目途が立つ方
  • 今後は頻繁にお金を借りる予定はなく1回のみ利用したい方

といった方々が向いていると言えます。
当てはまった方で、少しでも
『お金を借りようかな…』
と思っている方は
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プロミスは、『WEB完結』というサービスがあります。
審査もスムーズで、今すぐに借りたい方に多く申込みされています。
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金利の低いお金の借り方③:生命保険の契約者貸付制度

生命保険の加入者であれば利用することができる契約者貸付制度。
この制度は、加入者と保険会社との間では、実際にはこのような取引が行われます。

生命保険の契約者貸付制度について
  • 加入する生命保険を解約時に加入者が受け取る予定となるお金の一部を生命保険会社に借りることができる
  • 生命保険の加入者は保険会社に対して借入した金額と利息を合わせて返済する

つまり、お金を借入して利息分と合わせて返済する仕組みは銀行や諸費社金融とほぼ同じです。

この制度は日本国内の数多くの保険会社がすでに導入しています。

簡単にわかりやすく言えば、生命保険の解約返戻金の7割から9割に相当する金額について、保険の加入者が契約する保険会社からお金を借りる制度として成り立っています。

生命保険の契約者貸付制度の金利

契約者貸付制度について初めて知った、という人も多いでしょうから、やはり金利がどれくらいなのか気になりますよね。
一般的に、銀行系カードローンの金利が1%台~15%台、消費者金融系カードローンの金利が3%台~18%台ですから、これよりも金利が安いのなら利用する価値は十分にあります。

銀行や消費者金融会社によって、金利に大きな差がつくことはほとんどありませんが、生命保険の場合は保険会社ごとに格差が生じています。

これまではどの保険会社を選んでも保険料やサービス内容はほぼ同じでした。
しかし、今から20年も前に保険が完全自由化されたことにともない、保険料の設定やサービス内容は保険会社独自で決められるようになりました。

そのため、生命保険の契約者貸付制度の金利についても、保険会社ごとにさまざまな違いが見られます。
さらに、うれしいことに銀行や消費者金融会社よりも、保険会社のほうが金利は圧倒的に安くなっています。

日本の老舗の生命保険会社である日本生命・第一生命・明治安田生命、そして郵便局のかんぽ生命では、すでに契約者貸付制度が導入済みです。
それぞれの生命保険会社の契約者貸付制度の金利について比較すると、日本生命と第一生命は3.0~7.5%、明治安田生命は2.15~5.75%となっています。
もっとも安い金利となっているのはかんぽ生命で1.5~6.0%となっていす。

生命保険会社 日本生命 第一生命 明治安田生命 かんぽ生命
金利 3.0~7.5% 2.15~5.75% 1.5~6.0%

金利の上限はこの4社の中ではかんぽ生命がもっとも高く設定されていますが、金利の下限はかんぽ生命がダントツ1位です。

金利の低いお金の借り方④:公的機関

お金を借りるなら安心して借りられる金融機関を選び、なおかつ利息が安いところを選びたいですよね。

現在、公的な貸付制度の代表格として

お金を借りられる公的機関の制度
  • 国の教育ローン
  • 年金担保融資制度
  • 生活福祉資金貸付制度
  • 勤労者融資制度

などがあります。

この4つの貸付制度はいずれも金利が圧倒的に安いのですが、誰でも無条件に利用できるものではありません。
消費者金融や銀行系カードローンは、とくに資金用途は事業性資金を除いて自由ですが、公的な貸付制度にはそれぞれ利用目的と対象となる人が決められています。

公的制度①:国の教育ローン

子どもがいる家庭では、教育費の捻出にも頭を悩ませることが多いですね。

国の教育ローンは、日本政策金融公庫が運営する教育ローンです。
一般的に、銀行での教育ローンの金利は2~3%となっていますが、国の教育ローンの金利は1.81%ですから安いですね。

融資の限度となる金額は子ども1人につき300万円が上限で、とくに子どもが大学に進学するタイミングで利用するケースが大半です。

公的制度②:年金担保融資制度

年金担保融資制度とは、その名の通り年金を担保にしてお金を借りる方法のことを指します。
こちらの制度適用の対象となるのは、現在年金受給者であることです。

高齢者を対象とする公的な貸付制度ですから、利息は1.2~1.9%と安心の低金利です。

公的制度③:生活福祉資金貸付制度

一般的に、生活福祉資金貸付制度とは、日常生活を送るために必要なお金を賄う制度であり、生活に困る人がいる世帯が経済面で自立できるように支援する制度です。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度には

  1. 総合支援資金
  2. 福祉資金
  3. 教育支援資金
  4. 不動産担保型生活資金

の4種類の貸付資金が存在します。

この制度は社会福祉協議会によって運用されており、生活の再建を目的としてお金を借りることができます。

生活福祉資金貸付制度の金利は、上限が3%、下限は無利息となっています。

公的制度④:勤労者融資制度

公的な機関で安い金利でお金を借りる方法として、意外と知られていないのが勤労者融資制度です。

勤労者融資制度は、その名の通り勤労者を対象とした貸付制度で、自治体ごとに制度の名称にも違いがあります。

ここでは、東京都の勤労者融資制度の概要についてお伝えしましょう。

東京都の勤労者融資制度の正式名称は中小企業従業員生活資金融資制度と言います。
利息は1.5~1.8%と安心の低金利です。
借入限度額は100万円、審査にかかる期間は10日~2週間程度、貸付制度の窓口となる金融機関は中央ろうきんなどです。

この他にも各都道府県の自治体で勤労者融資制度が設けられているので、気になる方は融資の限度額や金利、利用条件などについてリサーチしてみてはいかがでしょうか。

まとめ

お金を借りる際に、『一体金利がいくらなのか?』ということは誰でも気になることではないでしょうか?
これだけお金を借りる手段が多様化した昨今、本当に金利の安い借り方が分からなくなるのも無理はありません。

確かに、数字だけで言えば、銀行系のカードローンや生命保険の契約者貸付制度、公的機関の公的制度などの金利の安さは破格に見えるかもしれません。
しかし、短い期間だけお金を借りて、すぐに返済するつもりのある人にとっては、無利息期間が設定されている消費者金融のカードローンが金利の面でも最もお得に利用できると言えます。

もし、消費者金融のカードローンでお金を借りるのであれば、当サイトは圧倒的に『プロミス』と『アコム』の2社をオススメします。
もちろん、2社とも無利息期間がしっかり設定されていますよ!

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